В КУРСЕ РИСКА

Пандемия и вызванный ею экономический кризис, а также активизация криптоактивов, внедрение новых технологий – это лишь немногое из того, с чем пришлось столкнуться банковской системе Кыргызстана.
Готовы ли банкиры работать в новых экономических условиях, и что делается для этого, журналу «Солдаты России» рассказал глава Национального банка Кыргызской Республики Толкунбек Сагынбекович Абдыгулов.

– Толкунбек Сагынбекович, что намерен предпринять или уже предпринимает регулятор для поддержки экономики страны в условиях пандемии?
– На фоне экономического кризиса, связанного с распространением коронавирусной инфекции, волатильностью мировых цен на товарных и сырьевых рынках, а также введением большинством стран ограничений, мы все наши возможности направляем на удержание макроэкономической стабильности и сохранение устойчивости финансовой и платежной систем страны. Для этого, начиная с марта 2020 года, мы разработали и уже применяем на практике ряд комплексных мер.
Во-первых, смягчили требования для коммерческих банков касательно поддержки ежедневного минимального уровня обязательных резервов. Это позволило финансово-кредитным организациям более гибко управлять своей ликвидностью и высвободить дополнительные ресурсы для расширения кредитования.
Во-вторых, в 2020 году были проведены кредитные аукционы. Объём предложенных на аукционах Национального банка средств составил 35 миллиардов сомов, которые должны были инвестироваться в реальный сектор экономики. Из них 4 миллиарда сомов предназначались для финансирования субъектов предпринимательской деятельности, пострадавших от коронавируса, и 1 миллиард сомов был предложен для кредитования через небанковские финансово-кредитные организации для поддержки предпринимателей, осуществляющих деятельность в регионах, где ущерб от пандемии был не менее серьёзным.
В-третьих, для снижения влияния последствий коронавируса мы провели капитализацию одного из коммерческих банков на 4,2 миллиарда сомов, что позволило ему расширить линейки льготного кредитования.
Такую же операцию, уже на 3 миллиарда сомов, мы провели с ОАО «Гарантийный фонд». Данная мера была направлена на оказание поддержки предпринимателей малого и среднего бизнеса путём увеличения доступа к финансовым ресурсам.
Кроме того, для банков мы пролонгировали кредиты, выданные в рамках кредитного аукциона в 2018 году, и перенесли срок их погашения на 2 года.
Более того, понимая сложившуюся ситуацию, Национальный банк принял Временное положение «О предоставлении Национальным банком Кыргызской Республики кредитов коммерческим банкам в целях смягчения негативных воздействий пандемии COVID-19». На основании этого документа коммерческим банкам предоставлены кредиты на сумму более 400 миллионов сомов.
– Тем не менее, несмотря на принимаемые меры, цены сдерживать не удаётся. Что ещё предусматривается регулятором для ограничения инфляционного давления?
– Прежде всего мы изменили направление денежно-кредитной политики, проведя в начале 2020 года первое с 2016 года повышение учётной ставки – с 4,25 до 5,0 процентов. Принимая во внимание продолжающееся повышение цен на мировых товарно-сырьевых рынках, сохранение неопределённости во внешней среде, а также внутренние экономические условия, Национальный банк за последнее время трижды повышал размер учётной ставки. В июле 2021 года этот показатель повышен до 7,5% и сохраняется на этом уровне до сегодняшнего дня.
Таким образом мы попытались, с одной стороны, ограничить инфляционные процессы в стране, с другой – поддерживать кредитование реального сектора и экономики в целом.
Добавлю, что в марте 2020 года Национальным банком было принято решение, которым финансово-кредитным организациям рекомендовано предоставить заемщикам отсрочку по платежам по кредитам сроком не менее 3 месяцев и, запрещено начислять комиссионные и иные платежи при пересмотре условий кредитных договоров, независимо от того, какие послабления были даны заёмщику, а также налагать штрафы или пени в случаях, когда он не смог оплатить платежи по кредиту вовремя или оплатил только часть суммы.
Также из предпринятых других превентивных мер я бы отметил принятие кабинетом министров постановления, на основании которого погашение процентов по кредитам до 100 тысяч сомов, начисленных за декабрь 2020 года, январь и февраль 2021 года, государство взяло на себя. Из бюджета на эти цели направили свыше 734 миллионов сомов. Это позвоотметить, что за всю историю с момента обретения независимости правительство страны впервые пошло на такой шаг.
– В настоящее время многие коммерческие банки активно внедряют цифровой формат работы. Что в этом направлении уже действует в банковской системе Кыргызстана?
– Хотим мы этого или нет, но наши банки являются частью мировой банковской системы, и нам придется играть по общим правилам. Нами была принята «Концепция развития цифровых платежных технологий в Кыргызской Республике на 2020–2022 годы». На её основании совместно с участниками рынка банковских и платежных услуг реализуются различные проекты по развитию цифровых платежных технологий.
К примеру, для обеспечения возможности транзакций с использованием банковских карт национальных платёжных систем проводились работы по межсистемной интеграции национальной платежной системы «Элкарт» Кыргызской Республики с национальной платежной системой «Мир» Российской Федерации.
На сегодняшний день большинство коммерческих банков Кыргызской Республики могут обслуживать российскую платежную карту НПС «Мир» в своих периферийных устройствах.
– Несмотря на значительную систему защиты, высока вероятность хакерских атак, а также откровенных мошенничеств. Насколько эффективно обеспечение безопасности в банковском секторе и смогут ли с этим справиться правоохранительные органы Республики? Взаимодействуете ли вы с ними?
– Вероятность несанкционированного доступа была и остаётся, и в этом плане постоянно ведётся работа по оценке рисков и улучшению организационных и технических мер защиты от кибератак и угроз инфраструктуры банковской системы. В связи с этим Национальный банк в рамках своих полномочий разрабатывает и внедряет требования информационной и кибербезопасности финансово-кредитного сектора, также проводится работа по повышению осведомлённости граждан.
Мы активно взаимодействуем с правоохранительными органами по вопросам обеспечения информационной безопасности финансово-кредитной системы. На государственном уровне приняты основные документы, регламентирующие взаимодействие государственных уполномоченных органов в обеспечении информационной безопасности. Их целью является формирование отечественной системы и политики кибербезопасности для обеспечения соответствующего уровня безопасности граждан, бизнеса и государства, позволяющего защитить их жизненно важные интересы в киберпространстве и обеспечить устойчивое социально-экономическое развитие страны, включая цифровую трансформацию экономики.
– Сейчас центробанки многих государств призывают к осторожности при инвестировании в криптовалюты.
Её «поведение» непредсказуемо. По Вашему мнению, есть возможность както контролировать эти процессы и стоит ли это делать?
– Национальный банк периодически информирует граждан нашей страны о том, что следует воздержаться от использования криптовалют, в том числе от инвестирования в неё реальных средств.
Это связано с большими рисками, а именно – волатильностью, необеспеченностью и так далее, а также с отсутствием их правового регулирования.
Тем не менее, несмотря на предупреждения о высоком уровне риска, оборот и количество заинтересованных лиц в использовании криптовалют растут.
При таких обстоятельствах отсутствие нормативной базы для обращения виртуальных активов и надзора за деятельностью субъектов, предоставляющих услуги с криптовалютами, может привести к негативным последствиям, в частности, к формированию теневого и хаотичного характера рынка криптовалют, росту уровня рисков финансировалило более чем 390 тысячам человек получить существенную помощь. Здесь надо отметить, что за всю историю с момента обретения независимости правительство страны впервые пошло на такой шаг.
– В настоящее время многие коммерческие банки активно внедряют цифровой формат работы. Что в этом направлении уже действует в банковской системе Кыргызстана?
– Хотим мы этого или нет, но наши банки являются частью мировой банковской системы, и нам придется играть по общим правилам. Нами была принята «Концепция развития цифровых платежных технологий в Кыргызской Республике на 2020–2022 годы». На её основании совместно с участниками рынка банковских и платежных услуг реализуются различные проекты по развитию цифровых платежных технологий.
К примеру, для обеспечения возможности транзакций с использованием банковских карт национальных платёжных систем проводились работы по межсистемной интеграции национальной платежной системы «Элкарт» Кыргызской Республики с национальной платежной системой «Мир» Российской Федерации.
На сегодняшний день большинство коммерческих банков Кыргызской Республики могут обслуживать российскую платежную карту НПС «Мир» в своих периферийных устройствах.
– Несмотря на значительную систему защиты, высока вероятность хакерских атак, а также откровенных мошенничеств. Насколько эффективно обеспечение безопасности в банковском секторе и смогут ли с этим справиться правоохранительные органы Республики? Взаимодействуете ли вы с ними?
– Вероятность несанкционированного доступа была и остаётся, и в этом плане постоянно ведётся работа по оценке рисков и улучшению организационных и технических мер защиты от кибератак и угроз инфраструктуры банковской системы. В связи с этим Национальный банк в рамках своих полномочий разрабатывает и внедряет требования информационной и кибербезопасности финансово-кредитного сектора, также проводится работа по повышению осведомлённости граждан.
Мы активно взаимодействуем с правоохранительными органами по вопросам обеспечения информационной безопасности финансово-кредитной системы. На государственном уровне приняты основные документы, регламентирующие взаимодействие государственных уполномоченных органов в обеспечении информационной безопасности. Их целью является формирование отечественной системы и политики кибербезопасности для обеспечения соответствующего уровня безопасности граждан, бизнеса и государства, позволяющего защитить их жизненно важные интересы в киберпространстве и обеспечить устойчивое социально-экономическое развитие страны, включая цифровую трансформацию экономики.
– Сейчас центробанки многих государств призывают к осторожности при инвестировании в криптовалюты.
Её «поведение» непредсказуемо. По Вашему мнению, есть возможность както контролировать эти процессы и стоит ли это делать?
– Национальный банк периодически информирует граждан нашей страны о том, что следует воздержаться от использования криптовалют, в том числе от инвестирования в неё реальных средств.
Это связано с большими рисками, а именно – волатильностью, необеспеченностью и так далее, а также с отсутствием их правового регулирования.
Тем не менее, несмотря на предупреждения о высоком уровне риска, оборот и количество заинтересованных лиц в использовании криптовалют растут.
При таких обстоятельствах отсутствие нормативной базы для обращения виртуальных активов и надзора за деятельностью субъектов, предоставляющих услуги с криптовалютами, может привести к негативным последствиям, в частности, к формированию теневого и хаотичного характера рынка криптовалют, росту уровня рисков финансирования террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов, нарушению прав потребителей.
В связи с этим Указом Президента страны Кабинету министров совместно с Национальным банком поручено разработать законопроекты в части введения регулирования оборота криптовалют для создания правовой основы их оборота, защиты прав потребителей и снижения рисков. В настоящее время, по итогам согласования и экспертизы, законопроекты доработаны и в ближайшее время будут направлены в Кабинет министров Кыргызской Республики для рассмотрения в Жогорку Кенеше Кыргызской Республики.
– В чём же главная опасность криптоактивов?
–Увеличение количества криптоактивов, обеспечивающих повышенную степень анонимности, децентрализованные платформы, обменники и другие виды услуг, позволяющие снизить прозрачность финансовых потоков, влечёт за собой риски отмывания доходов и финансирования террористической деятельности, включая риски мошенничества и манипулирования рынком. Однако, как бы то ни было, криптоактивы есть и активно развиваются. Поэтому одним из важных вопросов является защита прав потребителей. Обеспечение непрерывности деятельности провайдеров услуг виртуальных активов требует постоянного контроля и оценки рисков. Нештатные ситуации в системах могут вызвать не только недоступность системы, но и потерю активов инвесторов и клиентов, в том числе из-за невозможности своевременного вывода средств. Также обменные платформы и криптоматы уязвимы с точки зрения кибербезопасности.
– Почему, как Вы считаете, стоимость криптовалюты определяется в долларах, а не, например, в золоте?
– Здесь, видимо, свою роль сыграл тот факт, что в настоящее время стоимость большинства товаров и финансовых инструментов на международных рынках выражается в долларах, а не в золоте. Необходимо учитывать то, что золото является также одним из видов биржевых товаров или финансовых инструментов, котирующихся на биржах, стоимость которого выражается также в долларах.
В то же время на криптобиржах котировки и торговля виртуальными активами осуществляются даже не столько в долларах, а в так называемых стейблкоинах, таких как, например, USDT или USDC, которые выпускаются частными компаниями и, хотя и являются как бы «привязанными» к доллару США или якобы обеспеченными долларами США или другими ценностями, их нельзя в полной мере рассматривать или приравнивать к долларам США как валюте, широко используемой в международных платежах и расчётах.
– Многие страны уже приступили к выпуску своих цифровых валют. Готов ли к этой процедуре кыргызский сом и что это даст экономике страны?
– В настоящее время Национальный банк изучает целесообразность и возможность выпуска цифрового сома, в том числе с учётом международной тенденции и практики. Готова ли Кыргызская Республика к этому и что это даст экономике страны, станет известно по итогам изучения и принятия соответствующего решения.
– Что предпринимается Нацбанком для развития финансовых технологий в Кыргызстане?
– Два года назад Национальный банк разработал стратегию развития финансовых технологий «Основные направления цифровой трансформации банковских услуг на 2020–2021 годы». После этого, как я уже говорил, приняты «Концепция развития цифровых платежных технологий в Кыргызской Республике на 2020 2022 годы» и дорожная карта по её реализации. В соответствии с планами мероприятий Национальный банк совместно с участниками рынка банковских и платежных услуг реализует различные проекты по развитию цифровых платежных технологий, систем быстрых платежей, удалённой идентификации и верификации личности клиента, платформ маркетплейс, технологии открытых API, регулированию цифровых виртуальных активов и другие.

БЕСЕДОВАЛА: Любовь БОРИСЕНКО